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中国智能交通协会

【ETC电子支付】透过第三方支付看ETC---李耿

2017-09-04   来源:中国智能交通协会


  5月5日,由中国智能交通协会、交通运输部路网监测与应用处置中心联合举办的“2017’交通电子支付发展论坛”在“2017中国(上海)国际交通工程、智能交通技术与设施展览会”期间成功召开,本次论坛的主题为“交通电子支付ETC的拓展应用”。山东高速信联支付公司总经理李耿发表了《透过第三方支付看ETC》主题演讲。

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以下为李耿的演讲全文:

  一、为什么说ETC是第三方支付?

  1.第三方支付的分类

  目前,第三方支付主要分为四类:

  (1) 互联网支付,第三方支付机构通过互联网完成收付款人之间转移资金。

  (2)多用途预付卡发行,由第三方支付机构发行预付卡,可在发行机构之外购买商品或服务。

  (3)银行卡收单,通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。

  (4)电话支付、电视支付等。

  从定义上来讲,第三方支付其实就是非金融机构在收、付款人之间作为中介机构提供货币资金的转移服务。央行对多用途预付卡的定义:“指发卡机构发行的,可在发卡机构之外、在支付机构拓展的特约商户范围为内购买商品或服务的预付卡。”ETC卡实质上是特定场景下的第三方支付预付卡。   

  二、第三方支付对ETC的启发与借鉴 

  1、第三方支付行业趋势的启发与借鉴

  趋势1:互联网支付快速增长,预付卡、收单业务日渐式微

  随着手机支付方式的普及,互联网支付业务规模迅速扩大,相关增值业务拥有巨大空间,是未来第三方支付行业的热点。目前使用的沉淀资金利息的盈利模式,本质上存在先天缺陷,随着央行第三方支付行业沉淀资金存管新规出台,未来预付卡业务将呈现下降趋势。另外,单从收单业务来看,第三方支付机构与银行相比并无明显优势,加之市场竞争激烈,所以难以成为未来第三方支付的发展方向。

  趋势2:互联网支付从线上入侵线下,部分取代传统支付方式

  扫码支付方式凭借日常高频应用场景(便利店、打车)示范的方式,使互联网支付方便快捷、交易成本低的特点深入人心,以点带面,快速完成了线场景的布局下。

  从上面的趋势来看,ETC从第三方支付类别上来看,更接近于预付卡,但目前预付卡在互联网支付的压力之下已经处于下行。ETC当然有其绝对优势之处,如在高速公路方面则有较高的行业利润,但也需要引起我们足够的重视,因为目前全国很多省已经开始尝试研究基于车牌识别的收费方式,但在未来的两三年,也会给ETC支付带来一些冲击。

  上述所有ETC的第三方支付方式共同特点就是不再依赖于用户车上额外安装的其它配件,不需要持卡人、消费者附带任何东西,仅凭这一点差距,将为ETC行业带来巨大影响效果,因为目前的互联网支付都是在网络上支付,在新发展客户的开户及用户体验过程中效率非常高,但需要安装一个OBU及获取一张卡,而这个OBU和卡只有通过人,进行面对面物理上的接触才可以,但未来的车牌识别或电子识别,将不再附加任何东西。

  我个人觉得ETC应该去尝试在现有国标的基础上,把国标再扩大,以第三方支付为例,今年三月份网联已经开始上线,而过去的银行卡统一的结算机构都是银联,而现在成立了网联,所以认为可以把网联推到ETC行业中。

  2、第三方支付发展路径的启发与借鉴

  从第三方支付的发展路径上来看,有三点启发和借鉴:

  (1)支付产生数据。由基础支付服务,积累用户日常支付行为数据。

  (2)数据支撑金融。针对客户的使用习惯,依托用户大数据,设计金融产品。

  (3)金融构建信用体系。用户金融行为产生信用记录,构建互联网信用体系。

  3.第三方支付应用场景的启发与借鉴

  (1)单一场景向多场景演化

  最早的互联网支付应用范围仅限于网上购物,后来逐步拓展了酒店预订、车票预定、各类充值缴费的网络应用场景,打破线上、线下的界限,以便利店、集市、打车等日常高频率场景为切入点,逐步入侵线下生活场景。

  (2)对ETC的启发与借鉴

  ·ETC加油

  覆盖全国范围的加油网络,及加油增值税解决方案,实现整套ETC加油解决方案。

  ·ETC停车场

  不限制OBU的发行方,在所有ETC停车场实现停车场景的应用。

  ·从单用途向多用途转变

  单一用途限制了ETC的发展空间,未来ETC要以车辆为核心,逐步拓展ETC卡使用范围。

  4.第三方支付盈利模式的启发与借鉴

  (1)服务费收入

  通过提供支付及资金清算服务,按照交易金额或者交易笔数,收取一定比例的服务费用,是第三方支付机构的主要收入来源。

  (2)沉淀资金利息

  在日常清算支付中,沉淀资金产生的利息成为第三方支付机构的利润来源,沉淀资金主要由多用途预付卡产生。

  (3)增值业收入

  通过提供互联网理财等形式,为客户提供额外增值服务,从而产生一定的利润,这部分利润根据第三方机构的实力与经营思路不同,存在显著差异。

  (4)对ETC的启发与借鉴

  建立ETC全国服务费制度,回归服务的本质,建立基于提供优质支付服务的ETC增值盈利模式。

  三、信联的探索与尝试

  信联公司在所有ETC发行方里面相对特殊,目前是唯一的第三方支付公司,所以我们对ETC侧重点看法跟其他省发行方不完全一样。我们在整个ETC的发展过程中可能更看重于物流货运的市场,更偏向于发展过程。整个信联的发展实际上是把ETC的客户和数据作为信联延伸其它业务的一个基础,如图1,是ETC车流量为100-200的高速路段的行驶轨迹。

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图1 ETC车流量为100-200的高速路段

  那么在这个数据基础上,我们可以给客户提供哪些拓展服务和延伸的价值?据统计,2016年,山东省ETC的发行额是200亿,其中信联支付140亿,目前山东省ETC日均的发行额是7500万,信联支付是4500万。信联ETC通行费支付方式,ETC金融还款占35%,ETC互联网占50%,线下网点占15%。    

  信联ETC加油网络,目前全国11个省有600多个高速公路服务区加油站,已经实现ETC卡直接加油,且加油网络可向各省ETC卡开放,快速实现ETC卡片功能拓展。

  目前,我们各省的ETC都在和银行合作,但现在银行发行ETC都会绑定关系的卡,主要目的是推行信用卡,而客户不希望为了ETC再去办另外一张信用卡。所以针对这些问题,我们做了一个对接全国所有银行的信联支付ETC行业代扣系统,不管客户有哪个银行的信用卡,只需办一张ETC的记帐卡,然后将ETC记帐卡和信用卡做个关联绑定就可以了,这样就能够大大的拓宽它的使用范围,及提高它的效率。    

信联支付ETC行业代扣系统的作用:

  (1)建立永久客户资金清算渠道,便于维护客户,促进增值业务拓展。

  (2)支持国内全部银行代扣签约,一次性实现全接入,技术改造和后续维护简单。

  (3)与传统渠道相比,手续费费率低,大额交易有封顶,大幅节省手续费支出。

  (4)支持对公帐/个人户代扣,方便对公大客户、核心客户资金结算。

  (5)ETC行业专业化解决方案,行业适用性强,系统建设成本低、周期短。 


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